中行白皮书揭示未来商业银行金融场景生态建设发展可能面临五方面挑战

中行白皮书揭示未来商业银行金融场景生态建设发展可能面临五方面挑战诡计多端的意思 胡艳明 7月5日，中国银行发布《金融场景生态建设行业发展白皮书》（下称《白皮书》），对商业银行金融场景生态建设的时代背景、市场环境、监管政策、用户基础、技术支撑和风险挑战等问题

胡艳明 7月5日，中国银行发布《金融场景生态建设行业发展白皮书》（下称《白皮书》），对商业银行金融场景生态建设的时代背景、市场环境、监管政策、用户基础、技术支撑和风险挑战等问题进行了思考和研判。

中国银行行长刘金在致辞中表示，2020年以来，中国银行打造跨境、教育、体育、银发四大战略级场景以及政务、医疗、文旅、交通等重点场景，不断创新服务模式，提升客户触达和服务能力。在一年多探索实践基础上，中行结合自身及同业经验，深入研究并编写《金融场景生态建设行业发展白皮书》。

对于金融场景的定义，《白皮书》将其描述为“即将金融服务下沉到相关非金融服务中，打造一站式服务与极致消费体验，敏捷响应、高效满足特定客群需求。”场景不是互联网的特有产物。为了更好地满足客户特定需求，在线下主导时期，各行各业已经开始尝试构建不同场景。以银行业为例：住房按揭业务下沉到房产销售中心，实现与房屋销售的融合。信用卡分期业务下沉到汽车销售服务4S店，实现与汽车销售的融合;这都是将客户的金融与非金融需求进行深度融合的线下案例。随着移动互联网与电子商务的快速普及，大量交易由线下迁移到线上，商业银行也加快了线上化进程，通过线上手段实现金融与非金融服务的融合，场景建设也由线下转移到了线上。

金融场景的基本要素包含：场景客群、金融产品、非金融服务和内容资讯。

《白皮书》指出，近年来，随着数字经济蓬勃发展，金融与科技加速融合，金融服务形态发生根本性变化。全球最具价值的前100家银行中，70%以上已通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。

对于如何选择金融场景，《白皮书》认为，金融场景建设对于行业深度和广度均有较高要求，同时突破多个场景难度较大，商业银行需要集中力量选择最具发展前景、与自身禀赋相契合的行业方向进行突破。具体可从战略选择、市场空间、生态格局、自身禀赋等维度进行评价。

对于金融场景的开拓，《白皮书》建议商业银行如何围绕目标去提升盈利能力，需要结合目前互联网盈利模式探索一条与自身经营逻辑一致的建设路径。具体包括：流量创造、用户打标、客户转化、价值挖掘。

谈及金融场景发展需要面对的挑战，《白皮书》认为，互联网“开疆拓土”与商业银行“稳健经营”的基因始终存在本质差异，未来商业银行在金融场景生态建设中还可能面临风险隔离、消费者权益保护、技术迭代、考评机制和战略定力五方面挑战。

挑战一是金融业务与非金融业务严格风险隔离。当前商业银行在金融场景创新过程中确实存在一些薄弱环节，如场景中未明确界定各参与方责任、场景向客户提供的信息主体责任不明，参与方承担责任不清晰，未明确对场景下游准入商户的标准、合作类型以及管理要求，场景内涉及金融信息服务及相关业务管理要求边界模糊等。

挑战二在于金融消费者权益保护审慎性与非金融服务便利性的平衡。金融场景下的消费者权益保护同样遵循审慎性原则，在金融业务运营过程中执行相较于非金融业务更为严格的标准。但如果完全依据金融消费者权益保护标准去运营整个场景，在涉及非金融业务时服务效果就会大打折扣。因此，商业银行如何在金融场景生态建设中以审慎性为原则做好消费者权益保护工作，同时确保整体营销服务效果，需持续探索。

第三个挑战是关注技术风险，对标互联网企业提升技术迭代竞争力。金融风险的扩张性和传染性决定了金融场景相较于其他场景而言，更容易产生技术风险。因此，提升金融场景的技术迭代速度要将金融和非金融产品区别对待。对金融产品，依旧要执行严格的审批及合规管控；对非金融产品，可以参照互联网企业的技术迭代速度奋力追赶。

第四个方面的挑战是数字化时代商业银行特色考评体系。金融场景蓬勃发展起来后，商业银行“固若金汤”的考核机制却开始出现“尴尬”，现有的激励机制已难以满足数字化时代下通过大数据建模、数据触达、智能推送而实现的金融场景运营需求。例如，通过金融场景线上获客、活客的产品由于法明确营销人员和业务办理人员，甚至无法明确隶属机构；线上信贷产品由于无实体审批自然人/自然机构，在产生不良余额后“无可追责”，等等。

金融场景建立之初，部分银行曾尝试比照互联网企业规则改进自身考核机制，但效果并不明显，究其根本还是客户“量级”的原因。在数字化时代来临之前，互联网企业缺少线下渠道，其客户量级是从“零”开始，不存在归属“争端”。商业银行尤其是大型商业银行面对数以亿计的存量客户，若维持现状难以有效激励员工推进数字化转型；若参照互联网企业激励机制，存量归属和维护的矛盾将无可回避。

挑战五是要保持战略定力，以金融场景生态建设推动行业转型。《白皮书》表示，经历数年竞争发展后，各家银行都在相对擅长的业务领域做场景延伸并积累了坚实的产品和客户基础，围绕自身竞争优势聚焦产品服务、整合相关非金融服务搭建金融场景生态，为特定客群提供一站式全流程服务，实现场景化转型。后续的金融场景对弈，还需要商业银行保持资源和政策投入的战略定力。

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