【】零首付购车变噩梦 每月支付高额车贷却拿不到车2017年1月2日

除了因实际贷款增加，利息、手续费等费用会随之增加外，在车型的选择上和车价的优惠上，消费者在向经销商讨价还价上都或多或少失去了发言权。

因此，如果客户有更高额度的融资需求，那么在选择零首付的金融方案时一定要擦亮眼睛。首先，要判断金融方案的提供方有没有提供零首付产品的资格，也就是要区分是汽车贷款还是汽车融资租赁；再者，不要相信“高开可以多贷款”的说法，高开不但会使车辆购置税及保险费用增高，也会增大申请被的风险；另外，在办理的过程中，金融方案的提供方有没有要求必须提供客户签署车辆交付的凭证。

“中介”帮你交首付，让你“0首付”买到任何一款汽车；当你想还钱赎车时，对方却连人带车消失了，而车主每月却要背负高额车贷四处找车。

其实并不尽然。汽车融资租赁业务属于租赁行业，接受国家商务部门的监管，客户的融资金额最高可以达到车价开票价格的100%，真正的实现零首付融资购车。融资租赁与汽车贷款相比，既实现了融资也实现了融物，因此融资租赁行业需要客户首先拥有融资标的物也就是车辆的证明，（据律师反馈，销售合同及均不能代表车辆实物的交付）即交易双方签署的车辆实际交付的凭证，才能对车辆进行售后回租（融资租赁的一种业务模式）。这一要求就在很大程度上避免了客户拿不到车而的情况。而且这一业务模式，是以客户取得车辆所有权并拥有车辆为前提展开的，因此客户最终是以租赁的形式在使用车辆，那么在租赁期间，车辆的购置税及保险等费用也是可以分摊在租金中支付的，所以这些相关费用也可以计入融资额，达到了分期的效果，更有效的降低了客户购买车辆的前期费用。同时，这样的业务模式由于风险较大，融资租赁公司也会要求车辆抵押，对车辆安装GPS等方式来增加对车辆使用的监管措施。

然而，天下并没有这样的好事，当你想还钱赎车时，对方却连人带车消失了，而车主们每月却要背负高额车贷四处找车。

此外，保险方面也要贵很多，消费者贷款购车通常要求买全险，即使非保全险，车险也不得自行购买，均由汽车经销商代买，几乎没有优惠。部分0首付购车如果贷款3年，还需要在指定保险公司一次性购买3年保险。这些还只是低配高贷的手段获取更高的贷款额度，更有一些消费者被卷入零首付购车陷阱，面临人财两空的窘境。

“其实很简单，只要通过反推的方式，虚增车价，然后再向银行开出一张假单据就可以搞定了。以小零为例，假设一辆车的价格是12万元，如果按照正规操作首付20%计算的话，只要将车价写成15万元，消费者就可以轻松获得15万元×80%＝12万元的贷款，而首付的3万元则根本不用贷款人担心，经销商早已在内部协调好了。

一些车商和贷款中介机构为吸引消费者购买，而推行的零首付等优惠政策，只是看上很美。其实它们大都建立在抬高车价、增加代理手续费基础上的。

律师：此类陷阱，由于缺乏，似乎不容易

而经销商零首付促销的汽车通常是滞销或库存多的车型，车辆的价格也是在车辆的原厂指导价全价的基础上进行，比一次性付款自然要贵不少。

所谓的零首付，实际可以分为；小零和大零两种方式。小零就是贷款人只需要缴纳车辆购置税、保险费、验车上牌费等相关费用，车款一分钱也不用支付就可以把车开回家。

“购车0首付，包办信用卡”，如果有中介告诉你：他们帮你交首付，让你“0首付”买到任何一款汽车，买到车后他们还给你包办高额的信用卡。你是否会为动？

随着汽车金融行业的发展，购车客户的需求越来越多，品牌汽车金融公司、银行、汽车融资租赁等汽车金融平台也提供了更多满足购车客户不同贷款需求的产品。其中，低首付、低利息、低手续费已经成为各种汽车金融产品竞争的重点。低首付就代表客户需要更高的贷款额，为了更好的迎合客户需求，于是市场上就出现了“零首付”购车的金融产品。

而如果采取大零的方式，那么贷款人连上述相关费用都不用付，就可以把车开走。对于这种银行政策的行为，公司或是具有资格的经销商又是通过怎样的操作而使其化的呢？

据银监会的，对于贷款购车这种方式，客户的贷款金额不能高于车辆价格的80%，也就是指客户的首付比例必须在车辆价格的20%以上。因此，接受银监会监管的银行及汽车金融公司无法提供零首付的金融产品。而有些经销商或者车辆销售方为了满足客户零售付购车的需求，会提出让客户把购车的首付款再进行分期，如利用公司进行高额利息短期借贷或信用卡分期等方式进行。然而这样的业务模式里，客户首付款的分期与车辆是没有实质的关联，仅仅是单纯的消费贷款。这样的业务漏洞就会让有机可乘，从而造成之前文章中提到的“噩梦”。